Mario E. Fumero

       Actualmente muchos cristianos, e iglesias, se ven afectados en su vida emocional, o de crecimiento, porque no han sabido trazar una correcta política en sus finanzas, razón por lo cual, han llegado a caer en las deudas, muchas veces originadas por la igno-rancia, la mucha confianza en el futuro, o la falta de sabiduría a la hora de manejar sus recursos, o los de otros. No podemos aislarnos de las influencias que el sistema dominante tiene sobre nosotros con sus filosofías, en las que se encierran las causas de los males económicos que hoy afrontamos.

Existen tres tendencias filosóficas que se entrelazan, para forjar una sociedad materialista, que da cabida al afana y la ansiedad, y que llevan a una búsqueda de los bienes terrenales como principio básico para forjar la felicidad del ser humano.

Estas tres corrientes que hoy nos amenazan son: 

–EN INDIVIDUALISMO,

–EL HUMANISMO

–EL CONSUMISMO.       

INDIVIDUALISMO:  Es la exaltación del ser como un todo. Lleva al hombre a sentirse algo. Nutre el ego, para hacernos cada vez más dueño de nosotros mismo, afianzando nuestros valores y derechos sobre el de los demás. Esta corriente forja falsos principios, y establece que el individuo vale por lo que tiene, más que por lo que es. Nos lleva a buscar lo nuestro, como define el Apóstol Pablo al escribir “todos buscan lo suyo propio, no lo que es de Cristo” (Fil 2:21). ¿Cómo saber cuándo somos víctima del individua-lismo? Cuando pensamos más en nosotros que en los demás, cuando los conceptos de libertad y derechos se convierten en determinantes en mi actitud, sin considerar esos mismos derechos en los demás. Cuando vivo solo para satisfacer los deseos de la carne y no estoy dispuesto a la negación y el sacrificio. Cuando trato de vivir fuera de la realidad y uso una careta para ocultar lo que existe dentro de mí. Cuando toda la vida humana de convierte en un egoísta luchar para mi beneficio personal.  

HUMANISMO: Conduce al ser humano a una falsa piedad, y sustituye los valores espirituales, por conceptos morales, desposeídos de Dios, en donde la filantropía usurpa el amor. Esta corriente proclama al hombre como centro absoluto de todo lo creado, fortaleciendo el individualismo, y creando las condiciones para una vida materialista y consumista. El peligro de esta corriente, infiltrada incluso en muchas iglesias cristiana, es que conduce al ser humano a la liberalidad en todas las áreas, eliminando los frenos que debe dominar ciertos apetitos carnales, como es la ambición, el sexo y el placer.

CONSUMISMO: Como resultado de la evolución del individualismo, más humanismo, nace el consumismo, esto es, el tener y poseer para ser y poder.

No podemos negar que los eslóganes publicitarios que hoy se difunden tratan por todos los medios de promover este tipo de conducta. Escuchamos continuamente en los medios publicitarios expresio-nes como –.distínguete.-, -.El vehículo de los triun-fadores.- -.disfrútalo.-, -.Se un hombre elegante.- etc. y todas estas consignas tratan de producir un solo efecto, hacernos sentir importantes para consumir, para creer que valemos por poseer esto o aquello, y así nace el afán, la codicia y la ambición.

          ¿Pero a donde nos llevan todas estas corrientes existentes en la sociedad de hoy? Al materialismo practico. Esté se manifiesta por el desmedido deseo de buscar bienestar, places y satisfacción en las cosas materiales, hasta caer en la tremenda realidad de tratar de vivir sobre nuestras posibilidades, conde-ciéndonos al endeudamiento, que a su vez nos lleva al caos y miseria. 

A. LAS DEUDAS Y SUS PROBLEMAS. 

          En la palabra de Dios hay dos consejos precisos que nos guían a evitar por todos los medios el endeudarnos, y querer tener más de lo que podamos: 

        PRIMERO.  “El que es fiel en lo muy poco, también en lo más es fiel” (Lucas 16:10). El Señor nos dice que debemos saber administrar lo poco que tengamos, para que seamos bendecidos, está es la economía de Dios, que vivamos acorde a nuestra realidad, usando lo poco bien, para que seamos acreedores también de lo mucho, pues el que no sabe usar lo poco y ajustarse a ello, menos podrá administrar y vivir con lo mucho. En la vida de los que se endeudan esta siempre la costumbre de no estar conforme con lo que tienen, y tratan de ir por encima de sus recursos, viviendo falsamente y cayendo en el error de no acoplarse a sus realidades.  Ellos nunca prosperaran, pues cuanto más tengan, más van a gastar.      

           SEGUNDO. “Pagad todo lo que debéis…No debáis a nadie nada”. (Rom 13:7,8). El Apóstol Pablo da una ordenanza de forma imperativa, que no debamos a nadie nada. Tal parece que a través de la deuda se creaban problemas personales, pues en el contexto del verso 8 aconseja el amor, relacionándolo con la orden de no deber. Estas recomendaciones deben ser tenidas en cuenta por las razones que expondremos a continuación.

          El Señor Jesús enseño a sus discípulos un principio básico para no caer víctimas de la problemática del materialismo. En Mateo capitulo, 6:25-34 hay un estudio completo sobre este tema. Quizás la advertencia mayor del Maestro es que “NO OS AFANÉIS “y detallas las cosas que no deben ser causa de afán: Comer, beber y vestir. El afirma que estas cosas no deben quitarnos la paz, ni nos deben producir ansiedad.

Si analizamos bien el cuadro psicológico de los que se endeudan, notaremos que padecen de inso-mnios, jaquecas, trastornos digestivos, preocupa-ciones y tensiones. Las deudas quitan la paz, y conducen a dificultad en relaciones. Muchos hogares zozobran en crisis familiares por motivo de las deudas. A veces los vínculos personales entre hermanos ésta empañados por este problema, y, sobre todo, vamos cayendo en descredito.

          Lo más grande que tiene un cristiano, y la Iglesia del Señor, delante del mundo, es su testimonio. Es por ello por lo que debemos cuidar el CRÉDITO[1], para caer en DESCREDITO. De ahí se ha creado el concepto de CRÉDITO. para hacer referencia a la aceptación de un préstamo o tarjeta de crédito.

          Actualmente se nos hacen ofertas de crédito por todas partes.  –No se preocupe en obtener lo que desee o necesite, compre hoy, pague después-. Estas ofertas, así como las tarjetas de créditos, son trampas del diablo para sumir en la desgracia a muchos incautos, que, arrastrados por las concupiscencias de los ojos, y la codicia de la carne, adquieren cosas que les lleva a salirse de sus realidades presupuestarías. Cuando se nos despierta el deseo de comprar fiado, cuando vamos de continúo pidiendo prestado, para salir adelante en nuestras necesidades, caemos en un hábito que se puede convertir en vicio, como la ludo-patía o cleptomanía. Muchos consumidores convul-sivos se enredan en el crédito, y cae en el abismo de las trampas del endeudamiento. Pero algunos dirán,

-.Hermano, si no compro a plazos, nunca podré tener nada.-. Al respecto quiero que razonemos algunas realidades.

B. COMO TENER BIENES SIN ENDEUDARNOS:  

        Debemos plantearnos parte del capítulo anterior, que es un PRESUPUESTO. Hemos dicho que existe un orden de prioridades administrativas a nivel de Iglesia, pero ahora lo vamos a llevar al nivel personal, pues si nosotros mismos no somos fieles con lo nuestro ¿Cómo lo podremos ser con las cosas del Señor, pues “Si en lo ajeno no fuiste fiel, ¿quién os dará lo que es vuestro? (Lucas 16:12).

          Existe un orden de prioridades que clasifi-caremos en cuatro puntos:

–SUSTENTO Y ABRIGO: Ropa y comida, agua techo, medicina.

–BIENES PERECEDERO: Electrodomésticos vehículos, joyas, muebles, vacaciones.

–INVERSION: Inmuebles, negocio.

–DIEZMO. Dar por gracia

Denominamos gastos perecederos aquellos bienes que obtenemos para bienestar personal, pero que no son imprescindibles para la vida, y además se deprecian o devalúan con el uso y el tiempo.

        Existe el falso concepto de creer que para poder obtener algún bien suntuoso o perecedero, nece-sitamos endeudarnos y esto es incorrecto, además es un engaño del diablo para atarnos a deudas que pueden agobiar nuestra existencia. Vamos a analizar en forma gráfica estas verdades, y deseo reflexionar sobre la base del presupuesto familiar y demostrar que en muchas ocasiones la falta de planificación origina grandes males.

          A veces no calculamos bien lo que ganamos, con lo que gastamos, y sin darnos cuenta nos endeudamos, creando un déficit que nos lleva al caos económico, pues no hacemos reservas para emergencias.

¿Cuándo una economía familiar entra en crisis? Cuando no programamos los gastos, y operamos sin márgenes que limiten la planificación del sueldo.

Veamos un ejemplo gráfico:

Andrés gana $1,000. mensuales, en 6 meses será $6,000., pero gasto al mes:

¿Cómo pudo cubrir ese déficit?  Pidiendo prestado. De manera que, si sigue con esa política, terminará entrampado y atado. ¿Qué hacer en tal caso? Buscar un ajuste financiero antes de cometer el error de salir de la crisis con préstamos, ya que está costumbre terminará endeudándose cada vez más, como les ocurre a muchos países, que frente a la crisis de déficit público piden prestamos, endeudando a la nación y creando más inflación. Recordemos que debemos vivir siempre dentro de nuestras posibilidades.

          Respecto a la deuda en la adquisición de otros bienes de consumo, tenemos que ser sabios y entendidos, para no cometer errores que afecten nuestro presupuesto familiar. Lo primero que haremos para analizar este tema es clarificar los tres grupos de gastos que podemos hacer: 

1. GASTOS BÁSICOS: Aquellos bienes que nos dan sustento y abrigo.
2. GASTOS EN BIENES PERECEDEROS:[2] Aquellos artículos no imprescindibles, aunque a veces nece-sarios. Se pueden clasificar en dos grupos, ARTÍCULOS ÚTILES, como los electrodomésticos, lavadoras, refrigeradoras etc. y LOS ARTÍCULOS SUNTUOSOS[3], que son los televisores, videos, equipos de sonidos etc.… El automóvil puede tener ambos usos, pues sí dependemos de él para el trabajo, es artículo útil, pero si se usa para placer es suntuoso. Todos los artículos se deprecian en su valor, por eso se les llama perecederos.
3. GASTOS EN BIENES RENTABLES:[4] Son los gastos o deudas que, en vez de perder valor, con el tiempo se revalorizan. Dentro de estos ejemplos podemos poner el caso de la compra de un apartamento, terreno, negocio etc.

        Tener deudas en objetos perecederos es una locura, además de costarnos más caro, se dan situaciones de que se deterioran antes de terminar de pagarlo, en tal caso nos quedamos con la deuda y si el uso del objeto adquirido. Cuando vayamos a adquirir estos bienes, debemos evitar el crédito o la compra a plazo por dos razones:

     Primero: Porque cuando compramos a plazo, contraemos deudas que pueden afectar nuestro presupuesto en momentos de crisis, pues no podremos cortar esos gastos, que se convierten en atadura. Es bueno recordar que, en caso de problemas económicos, lo primero que haríamos es hacer un reajuste, recortando gastos de partidas que no sean fijas. Las partidas fijas son siempre el pago de vivienda, y todos los compromisos de deudas. Las partidas que se podrían recortar serían las de comida, vestido, teléfono, luz y transporte. 

     Segundo: Porque con los intereses, el articulo nos puede costar de un 20 a un 40 % más caro. Sin embargo, comprado al contado podremos tener entre un 10 y un 20 % de descuento, que sumado al interés que nos ahorramos, representa un 30 a 50 % menos.

Veamos en gráfico lo expuesto.

     Compro un objeto perecedero pagar en 12 meses, el valor del objeto es de $1,000., el interés es del 12% anual, así que pagaré al terminar la deuda un total de $1,120. Si lo hubiera comprado al contado, me descontarían un mínimo del 10%, ahorrándome además los intereses, así que hubiera ganado $220. o sea, un 19.64% menos. Es bueno recordar que comprando a crédito nunca podremos obtener rebajas.

          ¿Pero, como lo puedo comprar al contado si no tengo el dinero? Simplemente haces la operación al revés, en vez de pagarlo a plazo, ahorro lo que voy a pagar, hasta tener la cantidad. En referencia al gráfico anterior, hubiera tenido que pagar durante doce meses $93.33, pero si lo reserva, puede reunir la cantidad para comprarlo al contado y con descuento ($900) en 9 meses y medio. Me ahorro tres meses y medio menos de pagar, y un total de $220 que hubiera pagado de más. Por otro lado, damos un testimonio muy positivo, pues llegamos y decimos -.Por favor, me gusta esa lavadora, me la llevó, tome el dinero. – y me quito de encima una preocupación y atadura, pues si hay revés en la economía, quedo mal o agobiado.

        Debemos educarnos y concienciarnos en no caer en deudas para obtener bienes superfluos. Es mejor prescindir de ellos que quedar entrampado, y sí deseas algo de este tipo, pídele a Dios recursos y sabiduría para obtener bienes superfluos sin correr riesgos o perder la paz.

        Respecto a los BIENES RENTABLES, como propiedades, los débitos en tal situación son dife-rentes, porque estos bienes en vez de desvalorarse se reevaluarán, y tal deuda es una inversión. Es bueno animar a los cristianos e incluso a las Iglesias que alquilan edificios, que planifiquen encauzar sus gastos en bienes, a través de la compra de sus propiedades. Estas deudas son aconsejables por varias razones:

          Primero: Porque de todos modos el pago de alquileres representa una pérdida total de más del 30% de los ingresos, sin derecho a recuperar nada, y con la inseguridad de que en cualquier momento tienes que mudarte, creándote inconveniente, más gastos.

          Segundo: No puedes hacer mejoras, y si las haces, corres el riesgo de perderlo todo si te piden la propiedad

          Tercero: Porque el dinero invertido en una propiedad gana más intereses que si estuviera en el banco y a la larga, si dejaras esa propiedad antes de pagarla, recuperas una buena parte de lo abonado.

Para que entiendan la rentabilidad de la compra de una propiedad, aunque sea a plazo, veamos un ejemplo gráfico.

DATOS: Valor de la propiedad. $25,000.

Pagar en 25 años.

Total, de entrada: $5,000.

Veamos ahora que hubiera ocurrido si yo hubiera guardado en el banco por 5 años esos $5,799.60

 Interés pagadero anual: 3%

 Cantidad depositada: $5,799.60

Intereses recibidos en 5 años: $173.99

Total, a los 5 años:   $5,973.59

Pérdida del poder adquisitivo por la inflación: 6% anual (promedio mínimo). Ese dinero perdió un valor en poder de compra de $2,250. Así que a la verdad tengo tan solo ahorrado en poder adquisitivo, $5,200.

          Este ejemplo demuestra que la mejor forma de ahorrar e invertir es adquiriendo nuestra vivienda y que esa deuda es rentable. Después de haber razonado todo lo expuesto, dedicaremos un capítulo a considerar la forma de hacer provisión para el futuro.

[1]– El crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona (el acreedor) realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la que este último, se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido, además de pagar intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiere, de acuerdo a las condiciones establecidas en el contrato de dicho préstamo.

[2]– La palabra perecedero se emplea normalmente para dar cuenta de aquello que al final resulta poco durable y que entonces como tal ha de tener un final en el cual deja de ser.

[3]– Para poder entender bien el significado del término suntuoso es necesario que procedamos a establecer lo que es el origen etimológico del mismo. Así podemos decir que se trata de una palabra que deriva del latín, concretamente del adjetivo “sumptuosus”. Este, a su vez, es fruto de la suma de dos componentes bien diferenciados: -“Sumptus”, que puede traducirse como “cargo”. -El sufijo “-osus”, que se utiliza como sinónimo de “abundante en”.

[4]– Que puede producir un beneficio adicional sobre la inversión o  esfuerzo realizado. Sinónimo: provechoso. Antónimo: infructuoso.